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Der Ratenkredit gehört zu den am häufigsten verwendeten
privaten Kreditarten in Deutschland, dessen Rückzahlung in
gleichbleibenden monatlichen über eine bestimmte Laufzeit erfolgt. Der
Ratenkredit wird auch oft als Konsumentenkredit bezeichnet, denn er wird
von den Banken meist als standardisiertes Produkt in erster Linie für
den Erwerb von Konsumgütern wie Fahrzeuge oder Möbeleinrichtungen zur
Verfügung gestellt. Bei Ratenkrediten stellt die Bank meistens ein Blankodarlehen aus, das heißt, sie legt den Kredit ohne die Stellung von
Sicherheiten heraus. Typischerweise wird von Seiten des Instituts eine
Lohn- und Gehaltsabtretung als Sicherheit im Vertrag festgelegt. Wenn
die Kreditwürdigkeit des Kunden nicht ausreicht, kann die Bank ergänzend
eine Bürgschaft vom Kreditnehmer verlangen.
Ein bestehender
Ratenkredit
kann nur dann gekündigt werden, falls alle
folgenden Voraussetzungen erfüllt sind:
a. Der Kreditnehmer soll mit wenigstens zwei aufeinander folgenden
Kreditraten ganz oder zum Teil in Verzug sein.
b. Es sollen Ratenrückstände von wenigstens 10 %, (bei einer Laufzeit
des Kredits unter drei Jahren) bzw. fünf % (bei einer Laufzeit von mehr
als drei Jahren) des Nominalkreditbetrags vorhanden sein.
c. Die Bank soll zweimal gemahnt haben und dadurch die Kündigung des
Kredits angedroht haben.
Höhe des Kredites
Es empfiehlt sich Kredite bis zu 25.000 Euro aufzunehmen. Man sollte die
Kosten realistisch einschätzen und auf die höheren Bedingungen bei
Ratenkrediten im Verhältnis zu Darlehen mit Grundschuldbesicherung
achten. Ausschlaggebend für die Erlaubnis zu einem Ratenkredit ist
natürlich die aktuelle finanzielle Situation und welche Sicherheiten der
Antragsteller der Bank zur Verfügung stellen kann.
Um dem Kunden den Kredit zu billigen, wird das Geldinstitut die SCHUFA,
die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, auf seine
Kreditwürdigkeit abrufen und kontrollieren, ob ein negativer Eintrag
besteht. Liegt ein solcher Eintrag vor, ist die Auszahlung eines
Kredites nicht möglich.
Laufzeit:
Die Laufzeit des Ratenkredites gilt in der Regel von 12 bis 72 Monaten,
dies ist aber je nach Anbieter unterschieden. Entscheidend für die
Kreditlänge ist besonders die finanzielle Kraft, weil die Raten umso
niedriger sind je länger die Laufzeit ist, aber je länger die Laufzeit
ist, desto teurer ist der Kredit. Deshalb ist es zu empfehlen, bei einem
Ratenkredit nicht nur die Höhe des nominalen Zinssatzes zu beachten, der
generell sehr niedrig ist, sondern auf jeden Fall die Höhe des
effektiven Jahreszinssatz zu berücksichtigen.
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